フィリピンの自動車保険における責任範囲の主要な教訓

Malayan Insurance Company, Inc. vs. Stronghold Insurance Company, Inc. and Rico J. Pablo, G.R. No. 203060, June 28, 2021

自動車事故が発生すると、被害者やその家族はしばしば多額の医療費や補償を必要とします。しかし、保険会社が支払うべき金額をめぐって争いが生じることもあります。フィリピンの最高裁判所が取り扱ったMalayan Insurance Company, Inc.対Stronghold Insurance Company, Inc.およびRico J. Pabloの事例は、強制第三者責任保険（CTPL）と超過保険の責任範囲について重要な指針を提供しています。この事例では、被保険者が自動車事故で第三者に負わせた損害に対する保険会社の責任範囲が争われました。中心的な法的問題は、CTPLポリシーの「賠償限度表」がどのように適用されるか、また超過保険がどの時点で適用されるかという点にありました。

法的背景

フィリピンでは、自動車所有者は強制第三者責任保険（CTPL）に加入することが法律で義務付けられています。これは、自動車事故により第三者が被った損害に対する補償を確保するためのものです。CTPLポリシーは通常、特定の損害に対する賠償限度を「賠償限度表」として定めています。この表は、死亡、身体傷害、医療費などに対する具体的な金額を示しています。しかし、Western Guaranty Corporation v. Court of Appeals（ウェスタンガランティ事件）では、賠償限度表は特定の損害に対する上限を示すものであり、他の種類の損害に対する請求を排除するものではないと判示されました。

「超過保険」は、CTPLポリシーの限度額を超える損害に対する補償を提供します。超過保険は、CTPLポリシーの限度額が使い果たされた後、または特定の損害に対する補償がCTPLポリシーでカバーされていない場合に適用されます。例えば、CTPLポリシーが医療費の限度額を10万ペソとしている場合、超過保険はその限度額を超える医療費をカバーします。

この事例に関連する主要条項として、Strongholdのポリシーの「公衆に対する責任」セクションが挙げられます。この条項は、「被保険者の責任が最初に確定した場合、被保険者が負うべき第三者に対する身体傷害および/または死亡に対する全額を、賠償限度の範囲内で支払う」と規定しています。

事例分析

この事例は、Rico J. Pabloが自身の車両に対して取得したCTPLポリシーと超過保険ポリシーに基づくものです。2008年、Pabloが運転中に歩行者をはねてしまい、歩行者は病院で治療を受けることとなりました。Pabloは、治療費として100,318.08ペソを支払い、StrongholdとMalayanの両方に補償を求めました。

Strongholdは、CTPLポリシーの賠償限度表に基づいて29,000ペソを支払うと計算しました。しかし、Malayanは超過保険の適用を拒否しました。このため、Pabloは保険監督官庁（IC）に助けを求めました。

ICは、Western Guarantyの判例を適用し、Strongholdに100,000ペソ、Malayanに318.08ペソの支払いを命じました。しかし、Strongholdはこの決定に不服を申し立て、控訴裁判所（CA）に提訴しました。CAは、Western Guarantyの判例を再確認し、Strongholdの賠償限度表が適用されるべきであると判断しました。CAは、Strongholdに42,714.83ペソ、Malayanに57,603.25ペソの支払いを命じました。

最高裁判所は、CAの判断を支持し、以下のように述べています：「賠償限度表に記載された項目に対する責任限度は、そこに規定された金額に制限される。賠償限度表に記載されていない他の種類の損害に対する責任限度は、保険カバレッジの総額である。」

また、最高裁判所は次のようにも述べています：「Strongholdのポリシーは、Western Guarantyで争われたポリシーと同一である。したがって、Western Guarantyの判例が適用されるべきである。」

実用的な影響

この判決は、CTPLポリシーと超過保険ポリシーの責任範囲を明確にし、将来の同様の事例に対する指針となります。企業や個人は、保険ポリシーの条項を詳細に理解し、賠償限度表の適用範囲を確認する必要があります。特に、日系企業や在フィリピン日本人は、フィリピンの保険法と自国の保険法との違いを理解し、適切な保険カバレッジを確保することが重要です。

主要な教訓として、以下の点に注意してください：

• CTPLポリシーの賠償限度表は特定の損害に対する上限を示すものであり、他の種類の損害に対する請求を排除するものではない。
• 超過保険は、CTPLポリシーの限度額を超える損害に対する補償を提供するために存在する。
• 保険ポリシーの条項を詳細に理解し、適切なカバレッジを確保することが重要である。

よくある質問

Q: CTPLポリシーの賠償限度表とは何ですか？

A: CTPLポリシーの賠償限度表は、特定の損害に対する保険会社の責任限度を示すものです。例えば、死亡や身体傷害に対する補償額の上限を定めています。

Q: 超過保険はいつ適用されますか？

A: 超過保険は、CTPLポリシーの限度額を超える損害に対する補償を提供します。CTPLポリシーの限度額が使い果たされた後、または特定の損害に対する補償がCTPLポリシーでカバーされていない場合に適用されます。

Q: この判決は日系企業にどのような影響を与えますか？

A: 日系企業は、フィリピンの保険法と自国の保険法との違いを理解し、適切な保険カバレッジを確保する必要があります。この判決は、CTPLポリシーと超過保険ポリシーの責任範囲を明確にするため、企業が保険契約を検討する際に参考になります。

Q: 在フィリピン日本人はどのような対策を講じるべきですか？

A: 在フィリピン日本人は、自動車保険のポリシーを詳細に理解し、CTPLポリシーと超過保険ポリシーの責任範囲を確認することが重要です。また、事故が発生した場合の対応方法についても事前に知識を持つことが推奨されます。

Q: 保険会社が支払いを拒否した場合、どうすれば良いですか？

A: 保険会社が支払いを拒否した場合、まずは保険監督官庁（IC）に助けを求めることができます。ICは、保険会社と被保険者の間の紛争を解決するための機関です。また、必要に応じて法律専門家に相談することも有効です。

ASG Lawは、フィリピンで事業を展開する日本企業および在フィリピン日本人に特化した法律サービスを提供しています。自動車保険に関する紛争や、フィリピンの保険法に関するご質問について、バイリンガルの法律専門家がサポートいたします。今すぐ相談予約またはkonnichiwa@asglawpartners.comまでお問い合わせください。