クレジットカードは現代社会において不可欠な決済手段ですが、紛失や盗難に遭った場合、不正利用による損害が発生するリスクがあります。フィリピン最高裁判所は、クレジットカードの不正利用に関する重要な判例を示しました。本稿では、エルミターニョ夫妻対BPIエクスプレスカード社事件（G.R. No. 127246）を詳細に分析し、クレジットカードの紛失・盗難時のカード会社とカード所有者の責任範囲について解説します。

付合契約と公序良俗：クレジットカード契約の法的背景

クレジットカード契約は、通常、カード会社が作成した約款に基づき締結される「付合契約（ふごうけいやく）」です。付合契約は、契約条項が一方当事者によって一方的に決定され、他方当事者がそれに同意するか拒否するかの選択肢しかない契約形態を指します。フィリピン法においても、付合契約自体は違法ではありませんが、その条項が「公序良俗（こうじょりょうぞく）」に反する場合、無効となることがあります。公序良俗とは、社会の一般的な道徳観念や公共の秩序を意味し、これに反する契約条項は法的に認められません。

本件で問題となったのは、クレジットカードの紛失・盗難時に、カード所有者がカード会社に通知した後も、カード会社が加盟店に紛失・盗難を通知するまで、カード所有者が不正利用の責任を負うという条項の有効性です。この条項は、カード所有者に過大な負担を強いる可能性があり、公序良俗に反するかが争点となりました。

エルミターニョ夫妻事件：事実の概要と裁判所の判断

エルミターニョ夫妻は、BPIエクスプレスカード社のクレジットカード会員でした。妻のマヌエリタ夫人がショッピング中にバッグを盗まれ、クレジットカードも紛失しました。夫人は同日中にカード会社に電話で紛失を通知し、翌日には書面でも通知しました。しかし、その通知後、紛失したカードが不正利用され、数千ペソの請求が夫妻に届きました。

夫妻は不正利用分の支払いを拒否しましたが、カード会社は契約条項を根拠に支払いを求めました。第一審裁判所は夫妻の訴えを認め、カード会社の請求を退けましたが、控訴審裁判所は第一審判決を覆し、夫妻に支払いを命じました。しかし、最高裁判所は控訴審判決を再度覆し、第一審判決を基本的に支持する判断を下しました。

最高裁判所は、問題となった条項について、「カード所有者が紛失・盗難を通知した後も、カード会社が加盟店に通知するまで責任を負う」という点は、カード所有者に不当な負担を強いるものであり、公序良俗に反すると判断しました。裁判所は、カード所有者が紛失・盗難を通知した時点で、不正利用のリスクはカード会社に移転すると解釈するのが妥当であるとしました。

最高裁判所判決からの引用：

「カード所有者がカードの紛失または盗難をクレジットカード会社に速やかに通知することは、その紛失または盗難カードの不正使用によって生じた責任から前者を免除するのに十分であるはずです。本件で問題となっている条項は、クレジットカード会社がすべての加盟店に通知するまでカード所有者が待つことを依然として要求しており、クレジットカード会社がそのメンバーへの通知を無期限に遅らせる可能性があり、不正購入から損失が発生する可能性を最小限に抑えるか、排除するために、クレジットカード会社次第となります。または、本件のように、クレジットカード会社は、カード所有者の過失が全くなくても、何らかの理由でメンバーに迅速に通知できない場合があります。カード所有者がカードの紛失または盗難をクレジットカード会社に速やかに通知した後も、不正購入に対して依然として支払いを要求することは、単に不公平で不当です。裁判所は、明らかに公序良俗に反する可能性のあるそのような条項に同意することはできません。」

実務上の意義：紛失・盗難時の対応と注意点

本判例は、フィリピンにおけるクレジットカードの不正利用に関する責任範囲を明確化し、カード所有者の保護を強化する重要な意義を持ちます。今後は、同様の事例において、裁判所は本判例を参考に、カード所有者側の迅速な通知を重視する判断を下す可能性が高いと考えられます。

クレジットカード所有者は、カードの紛失や盗難に気づいたら、直ちにカード会社に通知することが重要です。電話だけでなく、書面による通知も行うことで、より証拠能力の高い通知手段を確保できます。また、通知の記録（日付、時間、担当者名など）を保管しておくことも、後日のトラブル防止に役立ちます。

クレジットカード会社は、カード所有者からの紛失・盗難通知を受けたら、速やかに加盟店への通知を行う必要があります。通知の遅延により不正利用が発生した場合、カード会社が責任を問われる可能性があります。また、契約条項についても、カード所有者に一方的に不利な条項は、公序良俗違反として無効となるリスクがあるため、見直しを検討する必要があります。

キーレッスン

• クレジットカードを紛失・盗難されたら、**直ちにカード会社に通知**する。
• 通知は**電話と書面**で行い、記録を保管する。
• カード会社は、通知を受けたら**速やかに加盟店に通知**する義務がある。
• カード会社が通知を怠った場合、**不正利用の責任を負う**可能性がある。
• クレジットカード契約の条項は、**公序良俗に反する場合、無効**となる。

よくある質問（FAQ）

1. Q: クレジットカードを紛失した場合、まず何をすべきですか？
   A: まず、クレジットカード会社に電話で連絡し、カードの利用停止を依頼してください。その後、書面で正式な紛失・盗難届を提出することをお勧めします。
2. Q: 電話連絡だけで十分ですか？
   A: 電話連絡も重要ですが、書面による通知も行うことで、より確実な証拠となります。後日のトラブルを避けるためにも、書面通知をお勧めします。
3. Q: カード会社への通知後、不正利用された請求が届きました。支払う必要はありますか？
   A: 本判例によれば、カード会社への適切な通知後であれば、不正利用分の支払いを拒否できる可能性が高いです。まずはカード会社に異議を申し立て、それでも解決しない場合は、弁護士に相談することをお勧めします。
4. Q: クレジットカード契約は一方的にカード会社に有利な条項が多い気がします。契約内容を確認すべきですか？
   A: はい、クレジットカード契約の内容は必ず確認してください。特に、紛失・盗難時の責任範囲や、解約条件など、重要な条項については注意深く確認することが大切です。不明な点があれば、カード会社に問い合わせるか、専門家にご相談ください。
5. Q: フィリピンでクレジットカードに関するトラブルに遭った場合、どこに相談すれば良いですか？
   A: まずは、クレジットカード会社に相談してください。それでも解決しない場合は、フィリピンの消費者保護機関や、弁護士に相談することをお勧めします。

ASG Lawは、フィリピン法に精通した法律事務所として、契約法、消費者法、金融法に関する豊富な知識と経験を有しています。クレジットカードに関するトラブルでお困りの際は、お気軽にご相談ください。お客様の権利保護のために、最善のリーガルサービスを提供いたします。

お問い合わせはこちら：konnichiwa@asglawpartners.com

お問い合わせページ