フィリピンの不動産抵当権：無効な金利と差押え手続きの影響

Metro Alliance Holdings and Equities Corporation, Polymax Worldwide Limited and Wellex Industries, Inc. v. Philippine Veterans Bank, G.R. No. 240495 and G.R. No. 240513, September 15, 2021

フィリピンで事業を行う企業や不動産所有者は、抵当権とその差押え手続きに関する法律を理解することが重要です。特に、金利の設定が無効とされる場合、どのような影響があるかを知ることは、企業の財務計画や不動産管理に直接影響を与えます。この事例では、フィリピン最高裁判所が、金利の設定が無効とされた場合の抵当権差押え手続きの有効性について判断しました。

このケースでは、Metro Alliance Holdings and Equities Corporation（MAHEC）、Polymax Worldwide Limited（Polymax）、Wellex Industries, Inc.（Wellex）がPhilippine Veterans Bank（PVB）から5億5000万ペソの短期ローンを借り入れました。ローン契約に基づき、PVBは一方的かつ無効な金利を設定し、その結果、抵当権の差押え手続きが実施されました。しかし、最高裁判所はこの金利設定が無効であると判断し、差押え手続きも無効としました。

法的背景

フィリピンの法律では、契約の当事者が相互に合意した金利が適用されます。しかし、契約の一方が金利を一方的に変更する権利を持つ場合、その契約条項は無効とされることがあります。これは、契約の相互性の原則に反するためです。具体的には、フィリピン民法典第1308条は、「契約は両当事者を拘束し、その有効性や履行は一方の意思に委ねられるべきではない」と規定しています。

さらに、フィリピン中央銀行（BSP）サーキュラー799-13は、法定金利を12％から6％に引き下げました。この規定は、契約に明示的に異なる金利が定められていない場合に適用されます。この事例では、最高裁判所は、無効な金利が設定された場合、法定金利が適用されるべきであると判断しました。

不動産抵当権の差押え手続きに関しては、フィリピン民法典第1253条が重要です。この条項は、「債務が利息を生じる場合、利息が支払われるまで元本の支払いが完了したものとみなされない」と規定しています。したがって、無効な金利が設定されている場合、債務者はデフォルト状態にはないため、差押え手続きを進めることはできません。

事例分析

この事例は、2004年に始まりました。MAHECとPolymaxはPVBから5億5000万ペソの短期ローンを借り入れました。ローン契約では、初期段階では14％の金利が適用されましたが、その後PVBは一方的かつ無効な金利を設定しました。具体的には、2004年5月6日から2006年1月11日まで14.74％、2006年1月11日以降は12.6316％の金利が適用されました。

2008年7月25日までに、MAHECとPolymaxの債務は1億5373万9400.28ペソに達しました。この時点で、Wellexが所有する不動産が抵当権の対象となりました。しかし、2006年11月2日までに、MAHECとPolymaxは部分的な返済を行い、債務は9827万8949.05ペソに減少しました。それでも、PVBは2009年11月24日に差押え手続きを行い、Wellexの不動産を差し押さえました。

MAHEC、Polymax、Wellexは、PVBの金利設定が無効であるとして訴訟を提起しました。地域裁判所（RTC）は、PVBの一方的かつ無効な金利設定を認め、差押え手続きも無効としました。控訴裁判所（CA）は、RTCの判断を一部変更し、法定金利12％を適用しましたが、最終的に最高裁判所は、RTCの判断を支持し、差押え手続きを無効としました。

最高裁判所の判決では、以下の重要な推論が示されました：

• 「金利の設定が無効とされた場合、法定金利が適用されるべきである。」
• 「無効な金利に基づく差押え手続きは無効であり、抵当権の対象となった不動産の所有権は移転しない。」

この判決により、Wellexは不動産の所有権を回復し、PVBは不当に占有した期間の適正な賃料を支払うこととなりました。

実用的な影響

この判決は、フィリピンで事業を行う企業や不動産所有者に重要な影響を与えます。特に、ローン契約における金利設定の重要性と、無効な金利が設定された場合の差押え手続きの無効性を理解することが重要です。この判決により、企業は金利設定の透明性と公正性を確保するために、契約の条項を慎重に検討する必要があります。

また、不動産所有者は、抵当権が設定されている場合でも、無効な金利が設定された場合には差押え手続きを阻止する権利があることを認識する必要があります。企業や個人は、適切な法的助言を受けることで、自身の権利を守ることができます。

主要な教訓

• ローン契約の金利設定は相互に合意されるべきであり、一方的な変更は無効となる可能性がある。
• 無効な金利が設定された場合、抵当権の差押え手続きは無効となり、所有権は移転しない。
• 不動産所有者は、無効な金利が設定された場合の権利を理解し、適切な法的助言を受けるべきである。

よくある質問

Q: フィリピンでローン契約の金利が無効とされる条件は何ですか？

A: フィリピンでは、金利が一方的に変更される場合や、契約の相互性の原則に反する場合に無効とされます。具体的には、フィリピン民法典第1308条が適用されます。

Q: 無効な金利が設定された場合、抵当権の差押え手続きはどのように影響を受けますか？

A: 無効な金利が設定された場合、差押え手続きは無効となり、抵当権の対象となった不動産の所有権は移転しません。この事例では、最高裁判所がこの原則を適用しました。

Q: フィリピンで不動産の抵当権が設定されている場合、所有者はどのような権利を持っていますか？

A: 不動産所有者は、無効な金利が設定された場合に差押え手続きを阻止する権利を持っています。また、差押え手続きが無効とされた場合、所有権を回復し、不当に占有された期間の賃料を請求する権利もあります。

Q: フィリピンで事業を行う企業は、ローン契約の金利設定にどのように注意すべきですか？

A: 企業は、金利設定が透明かつ公正であることを確認するために、契約の条項を慎重に検討する必要があります。また、適切な法的助言を受けることで、無効な金利設定を回避することができます。

Q: フィリピンで不動産を所有する日本人は、抵当権に関する法律をどのように理解すべきですか？

A: 日本人不動産所有者は、フィリピンの抵当権に関する法律を理解し、特に無効な金利設定が差押え手続きに与える影響を認識する必要があります。適切な法的助言を受けることで、自身の権利を守ることができます。

ASG Lawは、フィリピンで事業を展開する日本企業および在フィリピン日本人に特化した法律サービスを提供しています。抵当権や金利設定に関する問題について、バイリンガルの法律専門家がサポートいたします。今すぐ相談予約またはkonnichiwa@asglawpartners.comまでお問い合わせください。