HSBC事件から学ぶ主要な教訓

Hongkong and Shanghai Banking Corp. (HSBC), Ltd. Staff Retirement Plan (now incorporated as HSBC Retirement Trust Fund, Inc.) and Manuel Fstacion, Petitioners, vs. Spouses Juan I. Galang and Ma. Theresa Ofelia G. Galang, Respondents. G.R. No. 199565 and G.R. No. 199635, June 30, 2021

あなたがフィリピンで住宅ローンを借りていると想像してみてください。突然、雇用主との労働紛争が原因で解雇され、ローンの返済が困難になります。さらに、差し押さえの脅威が迫ってきます。このような状況は、HSBC事件で直面したガラング夫妻の現実です。この事例は、住宅ローンの条件、雇用状況の変化、そして差し押さえの法的プロセスがどのように交錯するかを示しています。

この事件では、ガラング夫妻がHSBCから提供された住宅ローンを利用し、その後、労働紛争により解雇された後、返済が滞ったことが問題となりました。HSBCは、夫妻の不動産を差し押さえましたが、ガラング夫妻はこの差し押さえが不当であると主張しました。中心的な法的問題は、住宅ローンの条件と雇用契約の終了がどのように関連し、差し押さえの正当性に影響を与えるかという点です。

法的背景

フィリピンでは、住宅ローンの契約は債権者と債務者の間の民事契約であり、通常、特定の条件に基づいて差し押さえが行われます。重要な法的原則として、差し押さえは債務者が返済を怠った場合に行われるものであり、雇用契約の終了はローンの返済義務に直接影響を与えることがあります。HSBCの退職計画規則と規制（HSBC Retirement Plan Rules and Regulations）では、従業員が「正当な理由」で解雇された場合、ローンが即座に全額返済されると規定しています。

この事例では、HSBC Retirement Plan Rules and Regulationsの以下の条項が重要です：「従業員が銀行のサービスから正当な理由で解雇された場合、または銀行が損失や損害を被った他の行為により、従業員はこの計画で提供されるすべての権利を失うものとする」また、「従業員がローンを全額返済する前に銀行との勤務が終了した場合、従業員は未払いの残高を一括で支払うものとする」

日常的な状況では、これらの規則は、従業員が解雇された場合にローンの全額返済を要求する可能性があることを示しています。例えば、ある従業員が解雇され、その後、住宅ローンの返済が困難になった場合、銀行はこの規則に基づいて全額返済を求めることができます。

事例分析

ガラング夫妻は、HSBCの従業員として住宅ローンを利用しました。しかし、1993年にHSBCとその従業員の間で労働紛争が発生し、ガラング夫人を含む多くの従業員が解雇されました。この解雇により、ガラング夫妻は1994年の初めから11月までローンの返済を停止しました。HSBCは1994年11月に全額返済を要求しましたが、ガラング夫妻は1994年12月に遅延分を支払い、その後も毎月の返済を続けました。

HSBCは、1994年12月と1996年9月に未払い通知を送り、1995年9月と1996年7月に全額返済を要求しました。しかし、ガラング夫妻は1996年10月に差し押さえが行われるまで毎月の返済を続けました。HSBCの副社長であるエスタシオン氏が最高入札者となり、ガラング夫妻は差し押さえの無効を求めて訴訟を提起しました。

裁判所は、HSBCがガラング夫妻の遅延分と毎月の返済を受け入れていたため、差し押さえが不当であると判断しました。以下のように述べています：「HSBC-SRPがガラング夫妻の遅延分と毎月の返済を受け入れていたため、デフォルトが無効となった」また、「債権者が不完全または不規則な履行を受け入れた場合、義務は履行されたものとみなされる」

この事例の進行は以下の通りです：

• 1990年：ガラング夫人がHSBCから住宅ローンを申請し、承認される
• 1993年：HSBCと従業員の間で労働紛争が発生し、ガラング夫人が解雇される
• 1994年：ガラング夫妻がローンの返済を停止し、HSBCが全額返済を要求
• 1994年12月：ガラング夫妻が遅延分を支払い、毎月の返済を再開
• 1996年10月：HSBCがガラング夫妻の不動産を差し押さえ
• 1996年12月：ガラング夫妻が差し押さえの無効を求めて訴訟を提起

実用的な影響

この判決は、住宅ローンの返済と雇用状況の変化が関連する場合、債権者が返済を受け入れることで差し押さえの権利を放棄する可能性があることを示しています。これは、フィリピンで事業を行う企業や不動産所有者に影響を与える可能性があります。企業は、ローンの条件と雇用契約の終了に関する規則を明確にし、従業員にこれを伝える必要があります。また、不動産所有者は、返済状況の変化が差し押さえにどのように影響するかを理解することが重要です。

主要な教訓は以下の通りです：

• 住宅ローンの条件と雇用契約の終了に関する規則を理解する
• 債権者が返済を受け入れることで差し押さえの権利を放棄する可能性がある
• 不動産所有者は、返済状況の変化を監視し、必要に応じて法的助言を受ける

よくある質問

Q: 住宅ローンの返済を停止した場合、差し押さえが行われる可能性はありますか？
A: はい、返済を停止した場合、債権者は差し押さえを行うことができます。しかし、この事例のように、債権者が返済を受け入れることで差し押さえの権利を放棄する可能性もあります。

Q: 雇用契約の終了が住宅ローンの返済に影響を与えることはありますか？
A: はい、HSBCの規則では、従業員が正当な理由で解雇された場合、ローンが即座に全額返済されると規定しています。

Q: フィリピンで住宅ローンの差し押さえを防ぐ方法はありますか？
A: 返済を続けることが最も重要です。また、債権者と交渉し、返済計画を変更することも可能です。法律の専門家に相談することも有効です。

Q: この事例は日本の法律にどのように適用されますか？
A: 日本では、住宅ローンの条件と雇用契約の終了に関する規則は異なりますが、この事例から学ぶ教訓は、債権者とのコミュニケーションと返済状況の監視が重要であるという点です。

Q: フィリピンで事業を行う日系企業はどのような対策を講じるべきですか？
A: 日系企業は、従業員の住宅ローンに関する規則を明確にし、雇用契約の終了がローンの返済にどのように影響するかを理解する必要があります。また、法律の専門家に相談することも推奨されます。

ASG Lawは、フィリピンで事業を展開する日本企業および在フィリピン日本人に特化した法律サービスを提供しています。住宅ローンや雇用契約に関する問題、特に労働紛争がローンの返済に影響を与える場合のサポートを提供しています。バイリンガルの法律専門家がチームにおり、言語の壁なく複雑な法的問題を解決します。今すぐ相談予約またはkonnichiwa@asglawpartners.comまでお問い合わせください。