契約自由の原則：利息制限法の停止下における金利設定

G.R. No. 113926, October 23, 1996

はじめに

フィリピンにおいて、貸付金利はどのように決定されるのでしょうか？金利は、経済状況や契約当事者間の合意によって大きく変動します。しかし、高すぎる金利は経済的な負担となり、場合によっては法的な問題を引き起こす可能性があります。本判例では、契約自由の原則と、中央銀行通達905号（CB Circular No. 905）による利息制限法の停止が、金利設定にどのような影響を与えるかを解説します。

法律の背景

利息制限法（Usury Law）は、過剰な金利から借り手を保護するために制定されました。しかし、中央銀行通達905号により、この法律の効果は一時的に停止されました。これにより、当事者はより自由に金利を設定できるようになりましたが、無制限ではありません。フィリピン民法第1306条は、契約当事者が法律、道徳、公序良俗に反しない範囲で、自由に契約条件を設定できると規定しています。

重要な条文：

「中央銀行通達905号第1条：金銭、物品、または信用に関する貸付または債権猶予について、手数料、保険料、その他手数料を含む金利は、満期に関係なく、担保の有無にかかわらず、自然人または法人が請求または徴収できるものとし、改正された利息制限法に基づく、またはそれに準拠した上限の対象とはなりません。」

判例の概要

本件は、セキュリティ銀行（Security Bank）が、被告であるエウセビオ（Eusebio）に対して起こした貸付金返還訴訟です。エウセビオは、複数の約束手形に署名し、年率23％の金利で借入を行いました。しかし、地方裁判所は、この金利を年率12％に引き下げました。セキュリティ銀行は、この判決を不服として上訴しました。

事件の経緯：

• 1983年4月27日：エウセビオは、10万ペソの約束手形に署名（金利23％）
• 1983年7月28日：エウセビオは、10万ペソの約束手形に署名（金利23％）
• 1983年8月31日：エウセビオは、6万5千ペソの約束手形に署名（金利23％）
• エウセビオが返済を怠ったため、セキュリティ銀行が提訴
• 地方裁判所は、金利を年率12％に引き下げ

最高裁判所の判断：

最高裁判所は、地方裁判所の判決を一部変更し、約束手形に規定された年率23％の金利を認めました。裁判所は、中央銀行通達905号が利息制限法の効果を停止し、当事者が自由に金利を設定できると判断しました。ただし、この自由は絶対的なものではなく、法律、道徳、公序良俗に反しない範囲で認められます。

裁判所の引用：

「当事者間で自由に合意された金利は有効である。裁判所は、契約が違法でない限り、契約条項を変更する権限を持たない。」

実務上の影響

本判例は、フィリピンにおける金利設定の自由度を明確にしました。企業や個人は、契約を結ぶ際に、より高い金利を設定することができます。ただし、過剰な金利は、借り手にとって大きな負担となる可能性があるため、慎重な判断が必要です。

重要なポイント：

• 中央銀行通達905号により、利息制限法の効果は停止された
• 当事者は、自由に金利を設定できる
• ただし、法律、道徳、公序良俗に反する金利は無効となる可能性がある

よくある質問（FAQ）

Q: 中央銀行通達905号は、利息制限法を完全に廃止したのですか？

A: いいえ、中央銀行通達905号は、利息制限法の効果を一時的に停止したに過ぎません。

Q: 金利を自由に設定できるということは、どれだけ高くても良いということですか？

A: いいえ、金利は、法律、道徳、公序良俗に反しない範囲で設定する必要があります。

Q: 契約書に記載された金利が不当に高い場合、どうすれば良いですか？

A: 弁護士に相談し、契約の有効性や金利の妥当性について法的助言を求めることをお勧めします。

Q: 本判例は、私のような一般消費者にどのような影響がありますか？

A: 貸付契約を結ぶ際には、金利だけでなく、契約全体の条件を慎重に確認することが重要です。

Q: 企業が貸付を行う場合、どのような点に注意すべきですか？

A: 金利設定の自由度が高まったとはいえ、借り手の返済能力や経済状況を考慮し、公正な条件で貸付を行うことが重要です。

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